Travailleur indépendant? Voici cinq étapes pour votre liberté financière

Travailleur indépendant? Voici cinq étapes pour votre liberté financière
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Manoj Kalwar, 33 ans, de Mumbai, a le défi de devenir indépendant depuis avril dernier. Autrefois salarié, il a été chef de projet dans une entreprise de technologie de l’information pendant huit ans. Mais il suit maintenant sa passion pour les voyages. Ainsi, il a tourné un opérateur de treks et de visites.

Manoj a déclaré: «Ces trois derniers mois, j'ai constaté que les dépenses mensuelles restaient similaires à celles de mes années de travail salarié, mais les revenus générés par les randonnées et les visites effectuées étaient erratiques. En effet, les activités sont saisonnières, les équipements de trekking coûteux et la concurrence d'acteurs établis sur le terrain. Ainsi, je ressens le besoin de planifier mes finances différemment que d’être salarié plus tôt. »En tant que travailleur indépendant, les avantages statutaires ne lui seront pas offerts. Ainsi, il doit mieux planifier que le salarié pour assurer l’avenir de sa famille de manière appropriée en termes d’assurance et d’investissements.

Le cas de Manoj n’est pas unique. L’Inde compte le deuxième plus important groupe de pigistes au monde après les États-Unis, selon un rapport de l’étude réalisée en Inde par le journaliste indépendant Truelancer de 2018. Le rapport indique également qu’à l’heure actuelle, 60% des indépendants en Inde sont des millénaires, c âge. Ils désirent s'établir dans le domaine qui les intéresse.

Alors, voici quelques étapes que vous devez suivre pour votre santé financière si vous décidez de rester vous-même en tant que travailleur indépendant.

Construire un fonds de prévoyance

Pour les professionnels indépendants et les pigistes, le revenu est irrégulier. Un fonds pour imprévus est l’argent mis de côté pour faire face à des situations imprévues ou à des pertes d’activité, généralement en complément d’une réserve pour imprévus. L'objectif du fonds est d'améliorer votre sécurité financière en créant un filet de sécurité pouvant servir à faire face aux dépenses d'urgence.

Gaurav Mashruwala, un conseiller en investissement inscrit à la Sebi, a déclaré: «Votre fonds de réserve devrait contenir suffisamment d’argent pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois à quatre mois. Si le revenu mensuel est très volatil, augmentez-le jusqu'à six mois. »Toutes les dépenses obligatoires de votre famille devraient faire partie du corpus d'éventualités à créer. Par exemple, les factures d'épicerie, les factures médicales, les mensualités assimilées (EMI), les primes d'assurance, les frais de scolarité, etc. devraient être pris en compte.

Manoj avait construit un corpus de contingence de Rs 4 lakh par le biais d'investissements à dépôts fixes tout en étant employé. Il a pris du travail supplémentaire à temps partiel les week-ends et a réussi à économiser 10 à 15% de son revenu mensuel au cours des 18 derniers mois pour constituer ce corpus.

En tant que travailleur indépendant, le revenu de Manoj dépend désormais de visites effectuées au cours d’un mois, d’avances reçues et du paiement final des clients. Donc, pour toute incertitude, il a construit ce corpus d’urgence.

Tenir à jour une feuille de budget et un état des flux de trésorerie mensuels.

Acheter des couvertures santé et terme

Les indépendants et les indépendants doivent souscrire une couverture maladie car ils n’ont plus d’assurance de la part de leurs précédents employeurs. Abhishek Bondia, cofondateur et dirigeant principal de SecureNow, a déclaré: «Le montant de la couverture maladie de la famille devrait être égal à un an de revenu annuel. Pour un plan à long terme, il est recommandé de prendre dix fois le revenu annuel provenant de la pige ou du travail indépendant. ”

Deeba Rajpal, 51 ans, styliste culinaire indépendante et blogueuse résidant à Delhi, a trop de produits d’assurance traditionnels dans son portefeuille et paie une prime annuelle de 5 Rs lakh. Bondia suggère de renoncer à ces régimes traditionnels car ils supportent des charges très élevées et lui recommande d’opter pour un régime à terme.

Il est important d’avoir une couverture santé supplémentaire dès le plus jeune âge et de ne pas dépendre entièrement de la couverture fournie par votre bureau pendant vos années d’emploi. Si, à un âge avancé, vous devenez travailleur indépendant, vous bénéficiez déjà d’une couverture séparée. Acheter votre propre couverture à 51 ans comme Deeba pourrait s’avérer coûteux.

Outre l'assurance maladie, les travailleurs indépendants devraient également souscrire un régime d'assurance maladies graves. Pourquoi? Comme ils travaillent de manière indépendante, s’ils souffrent d’une maladie, ils n’ont aucune autre source de revenu.

Utilisez la route du plan de transfert systématique pour investir

Deeba parvient à économiser environ 60% de son revenu annuel provenant de cessions, mais elle compte entièrement sur les conseils du gestionnaire de fortune de sa banque pour les investissements. Elle n’a aucune idée de la stratégie de placement suivie par le gestionnaire de patrimoine ni des régimes dans lesquels son argent est investi annuellement à partir de son compte. Deeba a déclaré: «Le portefeuille de placements a tout juste généré un rendement composé de 7% au cours des deux dernières années. Il semble que le gestionnaire de patrimoine de la banque ait remanié mon portefeuille d’investissements plusieurs fois pour gagner un revenu de commission. votre portefeuille au lieu d’un conseiller qui tourne votre portefeuille pour gagner un revenu de commission.

Amol Joshi, fondatrice de la société de conseil financier Plan Rupee Investment Services, déclare: «Un pigiste a la flexibilité nécessaire pour travailler; Cependant, les revenus ont tendance à être volatils et sporadiques, ce qui est difficile à gérer lors de la préparation d'un plan financier. "

Comme le revenu est irrégulier pour les travailleurs indépendants, les experts recommandent d’opter pour un plan d’investissement systématique trimestriel (SIP) dans les fonds communs de placement, s’ils ne sont pas en mesure de s’engager dans un SIP mensuel comme les investisseurs salariés. Mashruwala déclare: «Vous pouvez même commencer à investir dans un fonds commun de placement avec un petit montant de 500 ou 1 000 roupies SIP et investir des montants forfaitaires dans ces régimes lorsque vous recevez de l'argent à la fin d'une mission donnée.»

Vous pouvez également utiliser la totalité ou 20 à 25% du montant forfaitaire dans un fonds de placement collectif liquide et, à partir de là, transférer ce montant périodiquement vers les fonds en actions de votre choix en établissant un plan de transfert systématique. Avec cette stratégie d’investissement, l’objectif consistant à investir un montant forfaitaire et à établir une moyenne du marché est atteint.

Vous devriez investir dans des fonds communs de placement diversifiés et des régimes d’épargne liés aux actions pour la planification fiscale. Évitez d'investir dans les fonds de risque de crédit, les fonds thématiques et les fonds sectoriels.

Séparez les comptes professionnels et personnels

La plupart des travailleurs indépendants n'ont qu'un compte d'épargne dans une banque et ne possèdent pas de compte courant pour gérer leurs dépenses professionnelles. Ainsi, quel que soit le revenu gagné, il est utilisé pour des dépenses personnelles ou professionnelles. Shilpa Wagh, coach financier en chef chez Wagh Financials, déclare: «Il faut que le revenu que vous gagnez soit bien divisé. Suivez vos dépenses ménagères et sachez combien vous réinvestissez réellement dans l'entreprise. »Une telle pratique vous aidera à rester organisé avec vos finances.

Tarun Birani, fondateur et PDG de TBNG Capital Advisors, a déclaré: «C’est une bonne habitude de se payer un salaire régulier. Alors, transférez votre revenu personnel (salaire) de votre entreprise tous les mois. Votre style de vie et vos autres dépenses mensuelles devraient être limités à ce revenu, vous rentrez chez vous tous les mois. "

Manoj, par exemple, gère deux comptes distincts pour l’activité et l’épargne. Au début du mois, il transfère 60 000 roupies sur son compte d'épargne en guise de salaire, à partir de son compte courant. Ce montant prend en charge ses dépenses personnelles / familiales et ses investissements pour les objectifs familiaux. Dans le compte commercial, il utilise le montant pour réserver des tournées futures, des dépenses professionnelles mensuelles et payer les salaires de son équipe. De cette façon, il reste organisé avec ses finances et peut investir 20 000 Rs en tant que SIP dans des fonds communs de placement pour les objectifs futurs de la famille.

Toutefois, si vous ne séparez pas rapidement les comptes professionnel et personnel, vous devrez peut-être faire face aux conséquences. Par exemple, vous hypothéquez votre maison (biens personnels) pour financer un prêt de fonds de roulement pour la société dont vous êtes propriétaire. Si vous ne pouvez pas rembourser l’argent emprunté à la banque à temps, celle-ci peut saisir votre maison (un bien meuble), car elle est hypothéquée sur celle-ci.

Investissez pour votre retraite

En tant qu'indépendant ou indépendant, vous ne disposez pas du fonds de prévoyance des employés (EPF) pour constituer votre corpus de retraite comme le ferait un salarié. En outre, vous n'êtes pas admissible aux avantages de gratification à la retraite. Il est donc important d’investir vous-même dans votre corpus de retraite.

Khyati Mashru, fondateur et responsable financier principal de Plantrich Consultancy LLP, a déclaré: «Les fonds de prévoyance publics et le système de retraite national (NPS) étant une période de blocage plus longue». Dans PPF, une période de blocage est prévue. l’investissement reste bloqué jusqu’à l’âge de 60 ans. À partir de 60 ans, vous ne pouvez retirer que 60% de la contribution, le solde de 40% devant être investi dans une rente viagère. plan. Ankit Agarwal, MD, Alankit Limited, déclare: «Pour les jeunes professionnels indépendants, le NPS est une option rentable. Outre l’épargne fiscale et les prestations de retraite, il vous permet également d’investir judicieusement et d’obtenir des rendements plus élevés. C'est le bon moment pour que NPS envisage de constituer un corpus de retraite substantiel tout en bénéficiant d'excellents avantages fiscaux. »

Toutefois, s’ils disposent de suffisamment de temps pour prendre leur retraite et d’un appétit pour le risque relativement plus élevé, les fonds communs de placement en actions sont une autre bonne option. Le gestionnaire de fonds diversifie les investissements en fonction des capitalisations boursières et des secteurs afin de maximiser les gains des investisseurs. En investissant dans des systèmes d’épargne liés aux actions (ELSS), vous pouvez demander un avantage fiscal allant jusqu’à 1,5 Rs lakh / 80s de la Loi de l’impôt sur le revenu.

Évitez d’investir dans des fonds à risque de crédit, car ce sont des systèmes qui investissent au moins 65% de leur corpus dans des titres notés AA ou moins. Ils prennent un risque de crédit plus élevé en investissant dans des papiers moins bien notés.

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