Retraits difficiles de votre entreprise 401 (k) lorsque vous avez réellement besoin de l'argent et que vous ne pouvez pas le rembourser

Retraits difficiles de votre entreprise 401 (k) lorsque vous avez réellement besoin de l'argent et que vous ne pouvez pas le rembourser
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Pour les personnes qui ont besoin d’argent pour des dépenses urgentes et qui n’ont pas la capacité de le rembourser, l’une des options consiste à retirer de leur compte de retraite 401 (k) de difficultés financières.

Certains régimes 401 (k) des employeurs, mais pas tous, autorisent les employés dont le plan est équilibré à utiliser les liquidités du 401 (k) pour retirer leurs difficultés. Les employés qui envisagent ce besoin doivent savoir que ces retraits spéciaux sont différents du prêt contracté auprès de votre 401 (k). Les retraits par difficulté permettent aux personnes dans certaines situations de recevoir une distribution de leur compte de régime de retraite pendant qu'elles travaillent encore. Cependant, prendre un retrait pour cause de difficultés a un coût: les retraits de difficultés sont déclarés comme un revenu imposable et un impôt de 10% supplémentaire peut également être appliqué. Il y a aussi l'impact négatif sur votre épargne-retraite qui ne se développera jamais avec un report d'impôt au cours des prochaines décennies.

En règle générale, les retraits pour difficulté financière ne peuvent être pris que s'il existe un besoin financier immédiat et important, si le retrait est nécessaire et si vous ne pouvez obtenir l'argent nécessaire d'une autre source raisonnable. Selon les règles de l'IRS, le retrait des difficultés financières n'est autorisé que pour des raisons spécifiques, notamment:

  • Frais médicaux admissibles dépassant 10% du revenu brut ajusté
  • L'achat d'une résidence principale
  • Jusqu'à 12 mois de frais d'études admissibles
  • Frais de funérailles ou d'inhumation
  • Frais de réparation à domicile dus à des pertes
  • Pour prévenir l'expulsion ou la forclusion d'une hypothèque sur une résidence principale

Bien que les raisons de prendre des retraits de difficultés soient sérieuses, avant de le faire, vous devez savoir qu'il existe plusieurs inconvénients en ce qui concerne les retraits de difficultés d'un régime de retraite:

  • Le montant distribué est imposé comme un revenu ordinaire
  • Si vous avez moins de 59 ans et demi, une pénalité supplémentaire de 10% s’appliquera au montant retiré.

Un autre inconvénient est que l'argent pris comme retrait des difficultés financières ne peut pas être remboursé sur votre compte 401 (k), ce qui réduit de manière permanente le solde de votre épargne-retraite.

En outre, de nombreux employeurs exigent que vous fournissiez une explication écrite du motif de la demande de retrait pour difficulté et des raisons pour lesquelles le besoin ne peut pas être satisfait par d'autres ressources raisonnables. Révéler ces informations confidentielles à votre employeur peut être délicat.

La bonne nouvelle est que les nouvelles règles adoptées l'an dernier facilitent le retrait d'un montant plus important de votre compte en tant que retrait des difficultés.

En vertu des règles précédentes, vous ne pouviez retirer que les cotisations que vous aviez versées sur votre compte et non les fonds de contrepartie et les revenus de placement de l'employeur. En outre, lorsque vous effectuez un retrait dû à des difficultés financières, il vous est interdit de verser de nouvelles cotisations au régime pendant six mois. Vous ne perdez donc pas les contributions de contrepartie de votre employeur au cours de cette période.

Toutefois, en vertu des nouvelles règles entrées en vigueur en 2019 (et en supposant que le plan de votre employeur ait été mis à jour pour le permettre), vous pouvez désormais retirer les cotisations de votre employeur ainsi que tout gain en investissement, en plus de vos contributions. Vous pouvez également continuer à cotiser, ce qui signifie que vous économiserez moins d'argent sur votre retraite et que vous pourrez toujours recevoir les contributions de contrepartie de votre employeur. De plus, vous n'êtes pas obligé de contracter un emprunt sur plan avant de procéder à un retrait des difficultés.

N'oubliez pas que le retrait des difficultés du régime de retraite de votre employeur est vraiment un dernier recours: les conséquences fiscales sont pénibles, les exigences sont strictes et lourdes, et la réduction de votre épargne-retraite future peut être considérable. N'oubliez pas non plus que, même si l'IRS prévoit que les employeurs autorisent les retraits de privations dans leurs régimes de retraite, ils peuvent choisir de ne pas les offrir.

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