Quel est le meilleur plan épargne retraite pour votre situation ?

Vous êtes-vous demandé quelle est la différence entre un Roth IRA et un 401k?

Si vous avez posé cette question, ne vous inquiétez pas. Tu n’es pas seul. D’une manière ou d’une autre, notre système éducatif nous enseigne l’histoire et la science, mais oublie d’enseigner la et la retraite.

Les Roth IRA et 401K sont d’excellents moyens de vous aider à tirer parti de la croissance composée pour vous permettre de disposer de plus d’argent lorsque vous vieillissez. Alors qu’un 401k est assez commun pour la plupart des gens, un Roth IRA est plus un mystère pour la plupart.

Mais un Roth IRA est un outil incroyable pour votre future retraite. Sans oublier, lorsqu’ils sont jumelés à un 401k, ils sont épiques pour un coup.

Ce message expliquera clairement comment utiliser un Roth IRA, un 401k et la magie de la composition. Parce que l’on veut vraiment savoir qui veut travailler à la retraite!?

Voici tout ce que vous devez savoir.

401k: le moyen le plus populaire de prendre sa retraite

Sommaire

Qu’est-ce qu’un 401k?

Un 401k est un plan de retraite parrainé par l’employeur et l’option la plus fréquemment utilisée ces jours-ci pour financer la retraite. Un 401k n’est offert que par l’intermédiaire d’un employeur et ne pas quelque chose que vous pouvez vous inscrire à n’importe quelle firme de courtage.

Une fois que vous vous êtes inscrit à un compte 401k, vous sélectionnez un pourcentage de votre salaire à déposer directement dans votre compte 401k. Vous pouvez choisir 1% ou 100% de votre salaire, tant qu’il reste sous le minimum annuel de 18 500 $ (24 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). Notez que ces chiffres sont pour 2018 et peuvent changer dans les années à venir.

Cet argent est avant impôts, ce qui signifie que les contributions ont ne pas été taxé encore. Ils sont directement prélevés de votre salaire avant application des impôts, ce qui réduit votre revenu imposable. Cela vous permettra peut-être de cotiser davantage que si les cotisations provenaient d’un revenu après impôt.

Une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite, vous pourrez alors, mais vos retraits seront imposés. Cela peut être un scénario positif à l’avenir car il est basé sur l’hypothèse que vous vous retrouverez dans une tranche d’imposition inférieure à l’âge de la retraite.

Le seul inconvénient? Le montant maximal que vous pouvez verser est de 18 500 $ à compter de 2018 (24 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). Désolé, les personnes à revenu élevé, il n’y a pas de tranche de revenu supérieur pour le moment.

Contribution de l’employeur

L’un des plus gros avantages d’un 401k est que votre employeur peut égaler une partie de vos contributions. Je déteste utiliser le terme «argent gratuit», car il s’agit d’un avantage de la rémunération de vos employés, mais voici combien de personnes voient les contributions de l’employeur.

Les contributions de l’employeur peuvent prendre la forme d’un pourcentage ou d’une somme forfaitaire annuelle. Par exemple, mon ancien employeur ne correspondait qu’à 1 000 dollars par année civile.

D’autres employeurs peuvent égaler 1% à 6% de vos contributions totales. Le jumelage d’employé le plus courant est de 50 cents par dollar pour un maximum de 6% de votre salaire. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 dollars par an et investissez 6 000 dollars (6% de 100 000 dollars), votre employeur versera 3 000 dollars par an.

C’est un avantage énorme pour vous. Et ce match de 3 000 $ ne compte pas dans le total maximum de 18 500 $.

Le montant total pouvant être cotisé entre vous et un employeur en 2018 est de 55 000 $. Cela inclut les contributions des employés, les contributions de contrepartie, les bonus et autres rémunérations différées. (Le maximum si vous avez 50 ans et plus est de 61 000 $ en 2018.)

Principes de base des contributions 401k

  • Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez verser jusqu’à 18 500 $ par an.
  • Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent contribuer encore plus avec une contribution de rattrapage de 6 000 $.
  • 401k sont offerts par votre employeur uniquement.
  • Contrairement à un Roth IRA, vous pouvez cotiser quel que soit votre revenu annuel.
  • Vous aurez des options d’investissement limitées. Le fournisseur de fonds, c’est-à-dire Fidelity ou un autre courtier, choisit les fonds avec lesquels vous pouvez également verser votre argent.

Avantages d’un 401k

1. L’argent est versé avec un bénéfice avant impôts

Lorsque vous contribuez à un 401k, vous investissez de l’argent avant il a été taxé. L’argent sera imposé lorsque vous le retirerez à l’avenir, lorsque votre tranche d’imposition sera vraisemblablement inférieure.

2. Match de l’employeur

Encore une fois, la plupart des gens l’appellent «argent gratuit» pour votre future retraite. Il est difficile de battre votre employeur en vous donnant de l’argent juste pour avoir contribué à votre retraite!

3. Dépôt direct

Pas de volonté nécessaire avec un 401k. Une fois que vous avez défini votre montant de 401 000 $ et le montant de votre contribution, le pourcentage sera automatiquement déduit de votre chèque de règlement.

De cette façon, vous ne dépenserez pas l’ensemble de vos chèques de paie et vous n’oublierez plus d’investir. Ceci est connu comme payer vous-même en premier.

Remarque rapide: si vous avez un rôle de commission ou de vente, il peut être judicieux de modifier le montant de votre contribution. avant un gros bonus, en fonction de vos objectifs. Avec 401k, vous pouvez modifier le montant de votre allocation en ligne à chaque période de paie.

4. Pas de limite de revenu annuel

Que vous gagniez 50 000 $ ou 1 000 000 $ par an, vous pouvez toujours investir dans un plan 401k.

5. Montant annuel des contributions plus élevé

Comparé à un Roth IRA, vous pouvez contribuer près de quatre fois le montant chaque année civile à un 401k. Avec la composition, cela peut faire une énorme différence. Plus sur les avantages de la composition ci-dessous.

Inconvénients d’un 401k

1. Choix d’investissement limités

Avec 401k, vous ne pouvez investir que votre argent dans des comptes au sein de votre plan 401k sponsorisé par l’employeur. Vous ne pouvez pas commencer à investir dans des actions, des fonds indiciels ou d’autres types de véhicules qui ne sont pas inclus dans le plan.

2. Difficile de retirer votre argent

Si vous essayez de retirer votre argent avant l’âge de 59 ans 1/2, attendez-vous à des frais de 10%. plus les taxes! C’est pourquoi c’est une bonne idée d’avoir un Roth IRA et un 401k.

Comment fonctionne un 401k?

Voici un exemple concret de 401k en action.

Si vous investissez 15% de votre chèque de paie de 2 000 $ aux deux semaines, vous verserez une contribution de 300 $ par période de paie (2 000 $ X 0,15). Si vous avez investi 15% après taxes comprises entre 190 et 230 $, selon votre tranche d’imposition.

N’oubliez pas que vous serez taxé à l’avenir lorsque vous commencerezo retirez votre 401k. C’est généralement après 59 ans.

Comment les 401k sont-ils taxés?

401 000 contributions sont déductible d’impôts votre revenu brut imposable sera donc inférieur, ce qui peut vous placer dans une tranche d’imposition inférieure.

Article similaire:

Roth IRA

Les gens semblent généralement établir une corrélation entre l’investissement pour la retraite et un 401k parrainé par l’employeur. C’est certainement l’option la plus courante, mais il en existe une autre qui offre plus de flexibilité et vous permet de faire fructifier votre argent en franchise d’impôt avec le temps. Ceci est connu comme Roth IRA.

Qu’est-ce qu’un Roth IRA?

Un Roth IRA est un compte de retraite que vous avez ouvert directement avec une entreprise d’investissement et non avec votre employeur. Lorsque vous démarrez un Roth IRA, vous pouvez choisir parmi des tonnes de différentes sociétés d’investissement en ligne, telles que E-Trade, Fidelity, Vanguard, etc.

Après avoir ouvert le compte, vous déposez de l’argent de votre compte bancaire dans un Roth IRA. La meilleure partie?

Une fois que vous retirez l’argent après 59 ans et demi, vous obtenez l’investissement et gagne 100% en franchise d’impôt!

N’oubliez pas que l’argent a déjà été imposé à partir de votre revenu régulier, vous ne serez donc plus imposé à l’avenir. C’est un avantage énorme en vieillissant. Cela signifie que tous les revenus générés par votre argent au fil des ans ne seront jamais taxés.

De plus, un Roth IRA est bien plus flexible qu’un 401k. N’oubliez pas qu’avec un 401k, vos investissements ne sont pas taxés. Par conséquent, si vous souhaitez retirer de l’argent, vous devez non seulement payer la facture fiscale d’environ 30%, mais également une pénalité de retrait anticipé de 10%.

Article similaire:

Bases d’un ROTH IRA

  • L’argent est versé à votre Roth IRA avec les revenus après impôt. Cela signifie que l’argent a déjà été taxé et qu’il ne le sera plus à l’avenir.
  • Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu’à 5 500 dollars par an.
  • Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser jusqu’à 6 500 dollars par an grâce à une contribution dite de rattrapage.
  • Vous pouvez cotiser à un Roth IRA jusqu’au jour d’imposition de l’année suivante (en vous donnant techniquement 15,5 mois au maximum).
  • Ceci est un compte que vous ouvrez avec un courtier et est ne pas offert par un employeur.
  • Il existe des conditions de revenu spécifiques pour pouvoir investir dans un Roth IRA:
    • Si vous déclarez des impôts en tant que célibataire, votre montant doit être inférieur à 135,00 $ en 2018. Les cotisations sont réduites à partir de 120 000 $.
    • Si vous déclarez des impôts en tant que couple marié, votre revenu brut ajusté modifié commun doit être inférieur à 199 000 $ en 2018. Les cotisations sont réduites à partir de 189 000 $.

Avantages d’un Roth IRA

1. Choisissez vos propres investissements

Mon avantage préféré d’un Roth IRA est que vous pouvez choisir vos investissements!

Avec un fonds 401k, vous ne pouvez choisir que dans un groupe de fonds sélectionnés attribués par votre fournisseur 401k. Malheureusement, beaucoup de ces options sont des fonds communs de placement à coût élevé ou des fonds à date cible.

Les fonds à date cible conviennent à certaines personnes, mais ils ont tendance à avoir des frais élevés qui peuvent réduire à néant vos gains à long terme. Vous pouvez également avoir accès, dans un délai de 401 000, à quelques bons fonds indiciels à faible coût, mais les sélections sont généralement assez minces.

Avec un Roth IRA, vous avez le choix à 100% de l’endroit où investir votre argent.

2. Votre argent croît en franchise d’impôt

Encore une fois, c’est un énorme avantage d’utiliser un Roth IRA et le contraire d’un 401k. Vous n’aurez pas à vous soucier de votre situation fiscale, vous vous protégerez de tout changement fiscal futur.

Le seul moment où vous paierez des impôts est si vous retirez vos gains avant l’âge de 59 ans et demi. C’est l’une de mes raisons préférées pour choisir un Roth dans le débat Roth IRA vs 401k!

3. Diversifiez vos impôts dans vos comptes de retraite

Si vous venez de prendre votre retraite avec un 401k, il vous restera de l’argent qui n’a pas encore été imposé. Mais si vous avez également un Roth IRA, vous pouvez collecter ces revenus en franchise d’impôt à l’avenir. Cela ajoute une diversification à vos revenus futurs.

4. Vous pouvez le transmettre

Avec un Roth IRA, vous pouvez transférer les fonds inutilisés à quelqu’un d’autre, comme un proche ou un enfant.

5. Pas de distribution minimale requise

Avec un 401k, vous devez généralement commencer à effectuer des retraits annuels sur votre compte – et payer des impôts sur ces retraits – chaque année lorsque vous atteignez l’âge de 70 ans. Pas si avec un Roth. Vous pouvez choisir de vous retirer quand vous le souhaitez.

6. Vous pouvez retirer des contributions en franchise d’impôt à tout moment

Oui, tu l’as bien lu. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations (pas vos gains) en franchise d’impôt à tout moment, même avant que vous n’aviez atteint l’âge de 59 ans et demi. Ce n’est pas recommandé dans la plupart des cas, mais c’est quand même une excellente option si votre fonds d’urgence passe à zéro. N’oubliez pas que vos gains peuvent être soumis à des taxes et à des pénalités.

Inconvénients d’un Roth IRA

1. Limites de revenu

Si vous gagnez plus d’argent que ne le permet le gouvernement, vous ne pouvez pas investir dans un Roth IRA. Vous pouvez toujours utiliser un IRA traditionnel ou même en apprendre davantage sur la porte dérobée Roth IRA.

2. Non déductible des impôts

Contrairement à 401k et aux IRA traditionnels, vos contributions à Roth IRA ne sont pas déductibles des impôts. Au final, je pense toujours que c’est plus un avantage, car vous pouvez retirer l’argent plus les gains éventuels libre d’impôt plus tard dans la vie.

Je n’ai pas pu présenter beaucoup d’inconvénients parce que les Roth IRA sont un excellent véhicule de retraite.

Pourquoi ne pas plus de gens utilisent Roth IRA?

Mais pourquoi si peu de gens ont-ils des Roth IRA? À mon avis, les gens n’ouvrent pas les Roth IRA pour plusieurs raisons:

  1. Inconscient. Pourquoi n’est-ce pas enseigné à l’école?
  2. Configuration manuelle et effort. Contrairement à un 401k, vous devez le configurer et contribuer vous-même, ce qui nécessite plus d’efforts, d’apprentissage et de discipline que le 401k.
  3. Certaines personnes ne peuvent pas se permettre d’épargner plus d’argent ou sont intimidées par tout le processus.

Je pense que la principale raison est l’intimidation. Je sais que c’était pour moi. Même si j’ai lu plusieurs ouvrages sur les finances personnelles qui expliquaient tous les avantages, je n’ai toujours pas ouvert un Roth IRA avant la fin de la vingtaine.

En y repensant, les questions ci-dessous m’ont fait tergiverser lorsque j’ai voulu ouvrir un Roth IRA. Malheureusement, j’ai tergiversé un an après la première lecture à ce sujet et me coûtais de l’argent.

Questions fréquentes sur Roth IRA

Pourquoi devrais-je ouvrir un Roth IRA?

Gains libres d’impôt, possibilité de retirer vos contributions à tout moment et choix des placements.

Où puis-je ouvrir un Roth IRA?

La plupart des courtiers vous permettent de les ouvrir pour un coût minime, y compris E-Trade, Fidelity, e et Vanguard. Plus sur ces ci-dessous.

Comment ouvrir un Roth IRA?

C’est surprenant de voir combien il est facile d’ouvrir un Roth IRA. Connectez-vous simplement sur le site où vous souhaitez ouvrir votre IRA et suivez les étapes.

Comment puis-je contribuer de l’argent à un Roth IRA?

Une fois votre compte ouvert, vous pouvez déposer des fonds directement depuis un compte bancaire. Vous pouvez également configurer des contributions automatiques selon un calendrier récurrent.

Quelle est la limite de contribution pour un Roth IRA?

À compter de 2018, la limite de cotisation est de 5 500 $ si vous avez moins de 50 ans. Vous pouvez ajouter 1 000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus.

Comment choisir les actions, obligations ou fonds à choisir?

Avec un Roth IRA, vous pouvez choisir n’importe quel choix d’investissement, contrairement à votre 401k, qui dispose d’un nombre limité d’options fournies par le programme de retraite de votre employeur.

Débordé de choix? Les fonds indiciels sont un moyen d’investir qui nécessite un minimum d’effort et des coûts bas.

Comme l’indique:jeAu lieu d’engager des gestionnaires de fonds pour sélectionner activement les actions ou les obligations qu’il détiendra, un fonds indiciel achète la totalité (ou un échantillon représentatif) des titres d’un indice spécifique, comme l’indice S & P 500. L’objectif d’un fonds indiciel est de suivre aussi étroitement que possible la performance d’un indice de marché spécifique. C’est pourquoi vous pouvez l’entendre qualifier de fonds «géré de manière passive»..  »

Exemple de composition de Roth IRA

Voici un exemple montrant la composition dans un Roth IRA.

  • Une personne de 29 ans fait une contribution initiale de 5 500 $
  • Continue de verser une contribution mensuelle de 458 USD (458 USD x 12 = 5 500 USD = contribution annuelle maximale pour Roth IRA)
  • Investit depuis 30 ans
  • Ne jamais retirer de l’argent avant 59 ans
  • Rendement annuel moyen de 8%

Montant total de la contribution: 165 000 $

Montant total du fonds: 728 246,89 $

Au total, 627 446 $ ont été gagnés grâce à la composition! Vous n’avez contribué que 22% du montant total.

La composition est la raison pour laquelle votre investissement a plus que quadruplé en trois décennies. Un Roth IRA a déjà été taxé. Ainsi, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez conserver la totalité des 728 247 $!

Cet exemple était basé sur un rendement de 8%. Les rendements historiques du marché sont de 7% à 9%.

Voici la répartition avec des rendements de 7%, 9% et 10%.

  • 7% de retour: 597 769 $
  • 9% de retour: 890 136 $
  • 10% de retour: 1 091 161 $

10% de retour est plus de 1 000 000 $!

Meilleurs courtiers Roth IRA

Comme je l’ai mentionné, il est simple de s’inscrire à un 401k avec votre employeur. Mais un Roth IRA exige plus de travail de votre part et c’est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens ne profitent pas de ce véhicule pour la retraite.

En réalité, il ne faut pas longtemps pour trouver un fournisseur, configurer des déductions et commencer à économiser pour votre avenir. Voici les meilleurs fournisseurs IRA, à mon avis:

Avant-garde

est l’un des courtiers les plus fiables du secteur. Il est fier de maintenir les coûts bas pour les investisseurs en se concentrant principalement sur les faibles coûts de gestion des fonds négociés en bourse (FNB) et des autres fonds indiciels.

Quand je me suis inscrit pour un IRA Roth avec Vanguard, cela m’a pris 15 minutes du début à la fin.

Avantages de l’avant-garde

  • Si vous choisissez les fonds Vanguard (qui ont généralement les frais les plus bas du secteur), aucun frais de transaction ne sera appliqué (frais d’entrée ou de sortie)! Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais à long terme.
  • Excellent service client et support.
  • Facile à s’inscrire et des tonnes d’options d’investissement à faible coût.

E-commerce

est un autre excellent moyen de démarrer un Roth IRA. Ce fut l’un des premiers courtiers à se connecter en ligne, et sa plateforme est très robuste. De plus, il a des bureaux physiques si vous avez des questions et préférez parler à quelqu’un en personne.

L’inconvénient majeur de ce courtage est le coût plus élevé des frais de transaction. Les métiers commencent à 6,95 $; 4,95 $ si vous effectuez 30 transactions ou plus par trimestre.

Avantages du commerce électronique

  • Service à la clientèle et succursales physiques 24h / 24
  • Minimum de compte bas. Sauf si vous négociez des options, le minimum est de 500 $ par compte.
  • Accès à plus de 9 000 fonds communs de placement. Plus de 4 400 d’entre eux n’ont pas de charge ni de frais de transaction, ce qui vous permet de limiter les coûts.

TD Ameritrade

existe depuis plus de 40 ans et compte 11 millions de comptes clients. Les frais pour les transactions TD Ameritrade commencent à 6,99 $, à peu près au même coût que le commerce électronique.

Le compromis est que vous avez la chance de parler à un conseiller financier sans frais ni obligation de votre part. C’est un avantage considérable si vous avez des questions concernant vos objectifs financiers à long terme.

Avantages de TD Ameritrade

  • Pas de dépôt minimum! Sérieusement, aucun.
  • Support client 24/7 et agences locales.
  • De puissants outils de recherche et un tableau de bord de négociation avancé pour vous aider à prendre les meilleures décisions d’investissement.

Robo conseillant les options Roth IRA

Si vous ne vous sentez pas à l’aise de faire vos propres investissements pour votre Roth IRA, les conseillers en robo offrent de nombreuses options. Ces programmes vous aident à gérer votre fonds de retraite sans avoir à vous soucier de la recherche, du choix et éventuellement des mauvais choix de placement.

Toutes ces plateformes font de leur mieux pour minimiser les frais et vous proposer des solutions en vue de la retraite avec des FNB à faible coût.

Capital personnel

Vous avez peut-être eu l’habitude de suivre votre budget, de mesurer votre valeur nette et de tirer parti d’une tonne d’outils gratuits. Leur service gratuit est incroyable et hautement recommandé, car il facilite la synchronisation de tous vos comptes au même endroit. Cela vous permettra de surveiller vos dépenses, votre épargne et vos rendements pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Mais Personal Capital dispose également d’une option d’investissement rémunéré. Ses services vous donneront accès à un conseiller financier personnel et vous aideront à trouver les bons fonds indiciels à faible coût.

Voici la structure des frais basée sur le montant total de votre portefeuille:

  • Comptes jusqu’à 1 million de dollars: 0,89%
  • Comptes jusqu’à 3 millions de dollars: 0,79%
  • Les 2 millions suivants: 0,69%
  • Les 5 millions suivants: 0,59%
  • Plus de 10 millions de dollars: 0,49%

Comme vous pouvez le constater, plus vous avez investi, plus les frais sont bas. Bien qu’ils puissent sembler élevés pour des investissements inférieurs à un million, ils ne représentent qu’une fraction de ce que demanderait un conseiller traditionnel. Si vous n’aimez pas étudier le marché et investir par vous-même, c’est une excellente option.

Même si vous ne les utilisez pas pour ouvrir un Roth IRA, profitez de tous les outils gratuits. Ils peuvent vous aider à vous assurer que vous ne payez pas trop, et que vous disposez de la bonne répartition de l’actif.

Blooom

est un robot-conseil qui se concentre à 100% sur l’évaluation de votre plan 401k. La société gère exclusivement les régimes de contribution des régimes d’épargne 401k, 403b et épargne.

Il n’y a pas de compte minimum et la gestion coûte un forfait de 10 $ par mois, quelle que soit la valeur totale de votre compte. Pour cela, tous les 90 jours, il vous indique comment rééquilibrer votre 401k pour une allocation correcte des actifs.

Il n’y a pas de minimum de compte ni de contrat avec Bloom. C’est un investissement pratique pour les personnes qui ont 401k. Et vous pouvez créer un compte pour analyser votre 401k gratuitement.

Amélioration

est un autre conseiller robot qui est une excellente option pour votre Roth IRA. Les employés de Betterment comprennent le pouvoir des frais et combien ils peuvent gruger vos gains d’investissement à long terme. Afin de minimiser les frais, Betterment investit dans des FNB à faible coût qui tentent de correspondre à un indice spécifique.

Betterment présente d’autres fonctionnalités pour vous aider à gérer votre patrimoine, notamment:

  • Récolte des pertes fiscales.
  • Rééquilibrage automatisé du portefeuille.
  • Réinvestissement automatique des dividendes.
  • Aucuns frais de transaction, frais de transaction ou frais de rééquilibrage.

De plus, les frais sont très bas! Si vous utilisez Betterment Digital, vos frais s’élèvent à 0,025% du total de votre portefeuille et à 0,40% avec Betterment Premium (un minimum de 100 000 USD est requis).

WealthFront

L’autre option de robot-conseiller est, qui est très similaire à Betterment. Ils se concentrent sur les FNB à faible coût et ne permettent pas la négociation d’actions individuelles.

Wealthfront présente plusieurs des mêmes caractéristiques que Betterment, notamment la récupération des pertes fiscales, le rééquilibrage automatisé du portefeuille et l’accès au programme d’invitation Wealthfront. Cela vous aidera à gagner des services gratuits pour orienter votre famille et vos amis vers le programme.

La meilleure partie de WealthFront? La structure des frais.

Les soldes inférieurs à 10 000 USD sont gérés gratuitement et ceux supérieurs à 10 000 USD ne supportent que des frais de gestion de 0,025% par an. C’est un moyen formidable de réduire les frais et.

Compounding: l’argument puissant pour commencer tôt

La manière dont vous parvenez à prendre votre retraite est plus riche que vous ne le pensiez. Avec la composition, vos gains augmentent, même si votre capital ne change pas.

Qui profite de la composition?

Toutes les personnes! Sérieusement, que vous investissiez 100 ou 1 million de dollars. N’importe qui peut en bénéficier, nul besoin d’être un gourou de Wall Street.

Plus votre argent est composé longtemps, plus vous gagnerez d’argent. L’argent qui croît à 6% par an doublerait en 12 ans. Dans quatre ans, il serait quadruplé.

Exemple de composition

Voici un exemple pour montrer le pouvoir de la composition. Supposons que vous disposiez de 1 000 $ et que votre croissance ait été modeste de 6% par an.

Dépôt initial: 1 000 $. Croissance annuelle: 6%.

1ère année: 1 200 $
2e année: 1 1440 $
3e année: 1 728 $
5e année: 2 488 $
10e année: 6 191 $
20e année: 38 337 $
30e année: 237 376 $

Cet exemple suppose que vous n’investissez pas plus de 1 000 dollars. Après 30 ans, vous auriez gagné 236 376 $, soit une augmentation de 23 637%!

Que faire si vous avez maximisé vos comptes de retraite?

Composer avec un 401k

Et si vous maximisiez votre 401k?

Dans cet exemple, j’utiliserai la contribution maximale autorisée pour 2017 et ne prendrai même pas en compte la correspondance entre employeurs et employeurs, car elle sera différente pour tout le monde.

  • Valeur de départ: 0 $
  • Montant annuel de la contribution: 18 000 $
  • Match de l’employeur: 0 $
  • Nombre d’années avant la retraite: 35
  • Taux de rendement moyen: 8%

401 000 contributions: 630 000 $

Valeur totale de 401 000 $: 3 234 529 $.

Notez que votre argent n’a pas encore été imposé et le sera lorsque vous commencerez à retirer de l’argent à la retraite.

Composer avec un Roth IRA

Dans ce cas, vos contributions sont faites avec de l’argent après impôt. Cela signifie que vous avez déjà été taxé et que vous ne le serez plus dans le futur.

  • Valeur de départ: 0 $
  • Contribution annuelle: 5 000 $
  • Nombre d’années: 35
  • Taux de rendement moyen: 8%

Contributions Roth IRA: 192 500 $

Valeur totale Roth IRA: 947 742 $.

Épargne-retraite totale de 401 000 $ et Roth IRA: 4 182 271 $. Cela ne comprend même pas les matchs de l’employeur, ce qui peut faire beaucoup plus.

Vous pourriez prendre votre retraite avec plus de 4 millions de dollars. Pas mal pour seulement utiliser deux comptes de retraite traditionnels.

Récapitulation Roth IRA vs. 401k

Si vous cotisez à la fois à un Roth IRA et à un 401k Roth, vous profitez des deux plus grands comptes de retraite. Ces comptes aideront votre épargne à croître plus rapidement et plus gros qu’un compte de courtage sans avantage fiscal.

Plus vous contribuez à votre compte d’épargne-retraite chaque année, plus vous aurez d’argent à la retraite.

Dans la mesure où il est impossible de savoir dans quelle tranche d’impôt vous serez à différentes étapes de la retraite, il est bon d’avoir les deux comptes. Ce n’est pas une mauvaise idée d’avoir des économies de retraite dans des comptes avant impôts (401k) et après impôts (Roth IRA). Vous pouvez ensuite élaborer une stratégie pour répartir vos distributions afin de minimiser votre obligation fiscale et de diversifier vos avoirs pour la retraite.

Ne laissez pas un manque de planification quand vous êtes jeune gâche votre avenir.

En tant que golfeur assidu, je rencontre beaucoup de gens, surtout des personnes âgées. Chaque fois que je rencontre quelqu’un qui a «l’âge de la retraite», je lui demande s’il aurait fait quelque chose de différent dans la vingtaine ou la trentaine. Neuf fois sur dix, j’entends dire à quel point ils souhaiteraient avoir commencé à économiser plus tôt.

Utilisez un 401k et Roth IRA pour commencer à financer votre plan de retraite, et votre futur auto vous en remerciera. Rappelez-vous: agissez comme si.

Lequel préférez-vous: 401k ou Roth IRA? Assurez-vous de nous le faire savoir dans les commentaires.