Une nouvelle action de l'administration pourrait offrir à 11 millions de travailleurs davantage d'options d'assurance maladie

Une nouvelle action de l'administration pourrait offrir à 11 millions de travailleurs davantage d'options d'assurance maladie
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L'administration Trump finalisée une nouvelle règle tard dans la journée, cela offre aux entreprises, et en particulier aux petits employeurs, d’importantes possibilités d’offrir davantage d’assurance maladie à leurs travailleurs et aux employés de disposer de beaucoup plus de flexibilité et de contrôle sur leurs investissements en soins de santé.

La règle annule une action de l'administration Obama interdisant aux travailleurs d'utiliser des fonds dans un arrangement de remboursement des frais de santé (HRA) pour acheter des polices d'assurance maladie offertes sur le marché individuel en dehors de leur lieu de travail. «La nouvelle règle du président Trump annule cette restriction malavisée», explique Brian Blase, économiste à la Maison-Blanche. Poste CNN Business.

Les HRA sont comptes financés par l’employeur que les travailleurs utilisent pour payer les primes d’assurance maladie ou les frais médicaux. Ils étaient créé en 2002 pendant l'administration de George W. Bush pour créer une nouvelle voie pour les employeurs d'offrir un produit de type HSA à leurs employés.

Les employés peuvent dépenser l'argent de leur compte HRA pour des polices qu'ils préfèrent peut-être en dehors du lieu de travail. Les fonds sont libres d'impôt pour l'employeur et l'employé. De plus, les fonds restants peuvent être transférés d'une année à l'autre.

Cette règle révisée de la HRA devrait donner à environ 800 000 entreprises une autre possibilité d’offrir une couverture et à 11 millions de travailleurs davantage d’options pour obtenir une assurance maladie.

Cela profitera particulièrement aux petits employeurs qui peuvent être submergés par les coûts et les complexités de l'offre d'une couverture maladie afin d'être plus compétitifs par rapport aux grandes entreprises.

L’option HRA devrait à terme augmenter de 50% la taille du marché, qui a été décimé par Obamacare. Cela aiderait à améliorer le marché en ramenant les assureurs à concurrencer des millions de nouveaux clients potentiels. Et la transparence des prix devrait exercer une pression à la baisse sur les coûts.

L’action d’aujourd’hui complète une trilogie d’options qui a commencé avec un ordre exécutif publié par le président Trump en 2017, demandant à son administration de créer de nouvelles options de soins de santé pour les Américains en favorisant le choix et la concurrence dans le secteur de la santé – une approche radicalement différente de celle de l'administration Obama.

L’administration Trump avait auparavant mis au point des règles permettant aux personnes d’acheter des polices d’assurance à court terme ne nécessitant pas de se conformer à la montagne de règles et de réglementations qui rendent les régimes Obamacare si chers. Et il a finalisé une règle permettant aux petites entreprises de regrouper leurs activités dans le cadre de plans de santé d'association afin de réaliser certaines des économies d'échelle que les grandes entreprises ont réalisées.

La nouvelle règle HRA est potentiellement la plus percutante de l'arbre. Cela pourrait bien transformer le marché de l’assurance maladie des employeurs de la même manière que 401 (k) a changé le monde des avantages pour les retraités. Les HRA donnent aux employés un contrôle bien plus important sur la partie de leur salaire que les entreprises ont dépensée en leur nom conformément aux politiques que leurs directeurs des ressources humaines ont choisies pour eux. Il transforme les prestations de santé en cotisations définies plutôt qu'en prestations, tout comme 401 (k) s avec une couverture retraite.

À compter du 1er janvier 2020, les employeurs pourront proposer à leurs travailleurs des ERH d'acheter une couverture individuelle du marché pour eux-mêmes et leurs familles. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), tout argent non dépensé au titre des ressources humaines peut être transféré d’une année à l’autre (c’est-à-dire qu’il n’est pas nécessaire de l’utiliser ou de le perdre).

Plus de 80% des employés dans les entreprises qui offrent une couverture ont un «choix» de seulement un plan. Cela peut prendre un certain temps avant que le marché ne réagisse – et que les États assouplissent les règles en réponse aux nouvelles pressions exercées par les travailleurs. Mais une fois que cela se produit, les employés même des plus petites entreprises peuvent disposer d’une pléthore de choix.

«Trop d’Américains ont aujourd’hui peu d’influence sur le financement de leurs soins de santé», a déclaré le secrétaire du HHS, Alex Azar, l’un des trois départements ministériels qui se sont joints au gouvernement. «Le président Trump a promis aux Américains qu'il leur donnerait le contrôle de leurs soins de santé. Cet élargissement des accords de remboursement des soins de santé contribuera à la réalisation de cette promesse en offrant aux Américains davantage d'options plus adaptées à leurs besoins. Cette règle et d'autres efforts de l'administration devraient fournir à près de 2 millions d'Américains supplémentaires une assurance maladie. "

«Les HRA de couverture individuelle peuvent aider les entreprises à se concentrer sur ce qu'elles font le mieux – servir leurs clients – et non sur la navigation et la gestion de conceptions complexes d'avantages pour la santé», explique Blase.

Couverture individuelle Les droits de l’homme procurent des avantages fiscaux, car les remboursements versés aux employés ne comptent pas dans le salaire imposable des employés. En effet, les HRA de couverture individuelle étendent l’avantage fiscal des régimes de santé collectifs traditionnels (exclusion des primes et des avantages perçus des taxes fédérales sur le revenu et sur la masse salariale) au remboursement par HRA des primes d’assurance maladie individuelle, explique l’administration.

Il y a eu une érosion constante de la couverture des employeurs, en particulier dans les petites entreprises dépassées par la complexité et les coûts d’une couverture santé complète. Entre 2010 et 2018, le pourcentage des plus petites entreprises offrant une couverture a diminué de 59% à 47% et de 92% à 71% dans les entreprises de 25 à 49 travailleurs, selon l'enquête sur les avantages de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation.

L'administration estime que la règle HRA, combinée à la règle AHP et à la règle de police à court terme, augmentera le nombre de personnes bénéficiant d'une couverture d'assurance privée de près de deux millions.

La règle inclut également les garde-corps. Entreprises qui offrent une couverture individuelle HRA doit l’offrir aux mêmes conditions à tous les individus d’une même classe d’employés, tels que leurs salariés, leurs salariés, leurs salariés à plein temps ou à temps partiel, etc. Les contributions devraient être égales pour tous les membres de la classe, mais elles peuvent varier en fonction de l'âge et du nombre de personnes à charge.

Les employeurs peuvent contribuer aussi peu ou autant qu'ils le souhaitent à une couverture individuelle HRA.

La règle finale contient une autre disposition pour «HRA à prestations exceptées» (EB-HRA). Cela permettra à un employeur de déposer jusqu'à 1 800 dollars par an sur un compte distinct d'employé EB-HRA. L'argent peut être utilisé pour aider à couvrir le coût des copays, des franchises ou des dépenses non couvertes, mais pas pour payer des primes pour une assurance traditionnelle.

L'EB-HRA peut toutefois être utilisé pour rembourser les primes pour les couvertures dentaire et visuelle ainsi que pour les régimes d'assurance à court terme, dont le coût est généralement inférieur de 40% à 60% à celui des régimes d'ACA.

Pour prévenir la sélection adverse, un employeur doit proposer l'option HRA ou l'assurance traditionnelle à chaque catégorie d'employés. Les employés individuels ne peuvent pas adhérer ou non.

Les libéraux ne manqueront pas de faire sauter la nouvelle règle qui permet aux gens de choisir eux-mêmes la façon dont leur argent consacré aux soins de santé est dépensé plutôt que de laisser une bureaucratie centralisée prendre les décisions à leur place.

«Tandis que certains prétendent imprudemment que l'administration sabote le marché individuel, cette règle indique clairement que nous nous sommes concentrés sur le développement d'options abordables par le biais de choix et de la concurrence sur tous les terrains possibles», a écrit Blase. "Nous visons à obtenir de meilleurs résultats que les politiques précédentes axées sur les mandats et une mentalité de" Washington sait ce qu'il y a de mieux "."

Blase s'est efforcé de guider la nouvelle règle à travers la complexité des relations avec trois ministères fédéraux – HHS, Trésor et Travail – qui ont conjointement publié la règle. On estime que 11 millions de personnes en bénéficieront une fois que le marché aura été complètement adapté dans environ cinq ans.

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L’administration Trump a finalisé ses travaux aujourd'hui et offre aux entreprises, en particulier aux petits employeurs, d’importantes possibilités d’offrir davantage d’assurance santé à leurs travailleurs et aux employés de disposer de beaucoup plus de flexibilité et de contrôle sur leurs dépenses de santé.

La règle annule une action de l'administration Obama interdisant aux travailleurs d'utiliser des fonds dans un arrangement de remboursement des frais de santé (HRA) pour acheter des polices d'assurance maladie offertes sur le marché individuel en dehors de leur lieu de travail. «La nouvelle règle du président Trump annule cette restriction malavisée», explique Brian Blase, économiste à la Maison Blanche.

Les HRA sont comptes financés par l’employeur que les travailleurs utilisent pour payer les primes d’assurance maladie ou les frais médicaux. Au cours de l’administration de George W. Bush, ils étaient en train de créer une nouvelle voie permettant aux employeurs d’offrir un produit de type HSA à leurs employés.

Les employés peuvent dépenser l'argent de leur compte HRA pour des polices qu'ils préfèrent peut-être en dehors du lieu de travail. Les fonds sont libres d'impôt pour l'employeur et l'employé. De plus, les fonds restants peuvent être transférés d'une année à l'autre.

Cette règle révisée de la HRA devrait donner à environ 800 000 entreprises une autre possibilité d’offrir une couverture et à 11 millions de travailleurs davantage d’options pour obtenir une assurance maladie.

Cela profitera particulièrement aux petits employeurs qui peuvent être submergés par les coûts et les complexités de l'offre d'une couverture maladie afin d'être plus compétitifs par rapport aux grandes entreprises.

L’option HRA devrait à terme augmenter de 50% la taille du marché, qui a été décimé par Obamacare. Cela aiderait à améliorer le marché en ramenant les assureurs à concurrencer des millions de nouveaux clients potentiels. Et la transparence des prix devrait exercer une pression à la baisse sur les coûts.

L’action d’aujourd’hui complète une trilogie d’options cela a commencé avec une publication du président Trump en 2017 demandant à son administration de créer de nouvelles options de soins de santé pour les Américains en favorisant le choix et la concurrence dans le secteur de la santé – une approche radicalement différente de celle de l'administration Obama.

L’administration Trump avait auparavant mis au point des règles permettant aux personnes d’acheter des polices d’assurance à court terme ne nécessitant pas de se conformer à la montagne de règles et de réglementations qui rendent les régimes Obamacare si chers. Et il a finalisé une règle permettant aux petites entreprises de regrouper leurs activités dans le cadre de plans de santé d'association afin de réaliser certaines des économies d'échelle que les grandes entreprises ont réalisées.

La nouvelle règle HRA est potentiellement la plus percutante de l'arbre. Cela pourrait bien transformer le marché de l’assurance maladie des employeurs de la même manière que 401 (k) a changé le monde des avantages pour les retraités. Les HRA donnent aux employés un contrôle bien plus important sur la partie de leur salaire que les entreprises ont dépensée en leur nom conformément aux politiques que leurs directeurs des ressources humaines ont choisies pour eux. Il transforme les prestations de santé en cotisations définies plutôt qu'en prestations, tout comme 401 (k) s avec une couverture retraite.

À compter du 1er janvier 2020, les employeurs pourront proposer à leurs travailleurs des ERH d'acheter une couverture individuelle du marché pour eux-mêmes et leurs familles. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), tout argent non dépensé au titre des ressources humaines peut être transféré d’une année à l’autre (c’est-à-dire qu’il n’est pas nécessaire de l’utiliser ou de le perdre).

Plus de 80% des employés dans les entreprises qui offrent une couverture ont un «choix» de seulement. Cela peut prendre un certain temps avant que le marché ne réagisse – et que les États assouplissent les règles en réponse aux nouvelles pressions exercées par les travailleurs. Mais une fois que cela se produit, les employés même des plus petites entreprises peuvent disposer d’une pléthore de choix.

«Trop d’Américains ont aujourd’hui peu d’influence sur le financement de leurs soins de santé», a déclaré le secrétaire du HHS, Alex Azar, l’un des trois départements ministériels qui se sont joints au gouvernement. «Le président Trump a promis aux Américains qu'il leur donnerait le contrôle de leurs soins de santé. Cet élargissement des accords de remboursement des soins de santé contribuera à la réalisation de cette promesse en offrant aux Américains davantage d'options plus adaptées à leurs besoins. Cette règle et d'autres efforts de l'administration devraient fournir à près de 2 millions d'Américains supplémentaires une assurance maladie. "

«Les HRA de couverture individuelle peuvent aider les entreprises à se concentrer sur ce qu'elles font le mieux – servir leurs clients – et non sur la navigation et la gestion de conceptions complexes d'avantages pour la santé», explique Blase.

Couverture individuelle Les droits de l’homme procurent des avantages fiscaux, car les remboursements versés aux employés ne comptent pas dans le salaire imposable des employés. En effet, les HRA de couverture individuelle étendent l’avantage fiscal des régimes de santé collectifs traditionnels (exclusion des primes et des avantages perçus des taxes fédérales sur le revenu et sur la masse salariale) au remboursement par HRA des primes d’assurance maladie individuelle, explique l’administration.

Il y a eu une érosion constante de la couverture des employeurs, en particulier dans les petites entreprises dépassées par la complexité et les coûts d’une couverture santé complète. Entre 2010 et 2018, le pourcentage des plus petites entreprises offrant une couverture a diminué de 59% à 47% et de 92% à 71% dans les entreprises de 25 à 49 travailleurs, selon l'enquête sur les avantages de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation.

L'administration estime que la règle HRA, combinée à la règle AHP et à la règle de police à court terme, augmentera le nombre de personnes bénéficiant d'une couverture d'assurance privée de près de deux millions.

La règle inclut également les garde-corps. Entreprises qui offrent une couverture individuelle HRA doit l’offrir aux mêmes conditions à tous les individus d’une même classe d’employés, tels que leurs salariés, leurs salariés, leurs salariés à plein temps ou à temps partiel, etc. Les contributions devraient être égales pour tous les membres de la classe, mais elles peuvent varier en fonction de l'âge et du nombre de personnes à charge.

Les employeurs peuvent contribuer aussi peu ou autant qu'ils le souhaitent à une couverture individuelle HRA.

La règle finale contient une autre disposition pour «HRA à prestations exceptées» (EB-HRA). Cela permettra à un employeur de déposer jusqu'à 1 800 dollars par an sur un compte distinct d'employé EB-HRA. L'argent peut être utilisé pour aider à couvrir le coût des copays, des franchises ou des dépenses non couvertes, mais pas pour payer des primes pour une assurance traditionnelle.

L'EB-HRA peut toutefois être utilisé pour rembourser les primes pour les couvertures dentaire et visuelle ainsi que pour les régimes d'assurance à court terme, dont le coût est généralement inférieur de 40% à 60% à celui des régimes d'ACA.

Pour prévenir la sélection adverse, un employeur doit proposer l'option HRA ou l'assurance traditionnelle à chaque catégorie d'employés. Les employés individuels ne peuvent pas adhérer ou non.

Les libéraux ne manqueront pas de faire sauter la nouvelle règle qui permet aux gens de choisir eux-mêmes la façon dont leur argent consacré aux soins de santé est dépensé plutôt que de laisser une bureaucratie centralisée prendre les décisions à leur place.

«Tandis que certains prétendent imprudemment que l'administration sabote le marché individuel, cette règle indique clairement que nous nous sommes concentrés sur le développement d'options abordables par le biais de choix et de la concurrence sur tous les terrains possibles», a écrit Blase. "Nous visons à obtenir de meilleurs résultats que les politiques précédentes axées sur les mandats et une mentalité de" Washington sait ce qu'il y a de mieux "."

Blase s'est efforcé de guider la nouvelle règle à travers la complexité des relations avec trois ministères fédéraux – HHS, Trésor et Travail – qui ont conjointement publié la règle. On estime que 11 millions de personnes en bénéficieront une fois que le marché aura été complètement adapté dans environ cinq ans.

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