La start-up américaine PayJoy débloque des prêts sur smartphone pour les non asiatiques asiatiques


SAN FRANCISCO, ÉTATS-UNIS – Mark Heynen se souvient encore d'avoir travaillé à sa première start-up à New Delhi, il y a une vingtaine d'années, et du choc qu'il a ressenti de voir des familles vivre dans la rue alors qu'il se rendait à son bureau tous les jours.

"Mes premiers voyages en Inde ont eu un impact considérable sur moi, car j'ai constaté qu'il y avait une telle différence entre l'accès des gens aux choses fondamentales que nous prenons pour acquis", a déclaré l'entrepreneur, âgé de 42 ans.

Bien qu’il n’ait aucun moyen de le savoir à l’époque, son expérience à New Delhi l’amènera finalement à fonder PayJoy, une startup qui aide les personnes non bancarisées à accéder à des smartphones et, plus important encore, à des services financiers.

Heynen, qui occupe désormais le poste de directeur des affaires chez PayJoy, a expliqué en quoi le démarrage facilite la tâche des personnes sans compte bancaire ou profil de crédit – et qui n'ont pas les moyens d'acheter un smartphone en toute liberté – pour en acheter un à tempérament.

Les téléphones et les prêts sont fournis par des tiers. PayJoy fournit un logiciel propriétaire qui verrouille le téléphone si les paiements ne sont pas effectués à temps, ce qui rend le périphérique inutilisable. Une fois que les versements manqués sont payés, le téléphone est déverrouillé et peut être utilisé normalement.

La technologie de PayJoy incite davantage les utilisateurs à rembourser leurs emprunts. Ceci, à son tour, encourage les prêteurs à étendre le financement aux utilisateurs non bancarisés sans antécédents de crédit ou autre garantie.

Selon PayJoy, sa technologie peut faire plus que simplement mettre les smartphones entre les mains des utilisateurs. Les historiques de paiement des clients sont rapportés aux agences d'évaluation du crédit locales, ce qui leur permet de créer des profils de crédit susceptibles de les aider à accéder ultérieurement à d'autres services financiers.

De plus, une fois le smartphone remboursé, les clients peuvent utiliser leur appareil en garantie de petits prêts en espèces.

Selon M. Heynen, dans les pays d'Amérique latine comme le Mexique, les clients de PayJoy financent généralement des appareils d'un prix compris entre 200 et 300 dollars, et environ la moitié de ce montant en Afrique et dans la plupart des pays asiatiques.

"Puisqu'il s'agit essentiellement d'un financement par rapport à la valeur nette du téléphone, je pense que le prêt typique en espèces que les gens peuvent obtenir en utilisant leur téléphone en garantie se situe entre 100 et 200 $", a-t-il déclaré.

Malgré le montant apparemment peu élevé de ces prêts, pour de nombreux non-bancarisés ou sous-financés, ils peuvent constituer un premier pas vers l’accès au crédit et à d’autres services financiers. Plus de 1,7 milliard d'adultes dans le monde n'ont pas de compte bancaire, selon un rapport de 2017 de la Banque mondiale. Et en Asie du Sud-Est, 73% de la population n’a pas de compte bancaire, selon le cabinet d’experts comptables mondial KPMG.

"A l'instar de l'électricité, de l'eau et des cartes, le crédit est un autre élément d'infrastructure inattaquable", a déclaré Josh Mcfarland, associé chez Greylock, une société de capital-risque de premier plan dans la Silicon Valley, qui a dirigé la levée de fonds de 20 millions de dollars série B de PayJoy en mai.

PayJoy, qui considère la faible pénétration du secteur bancaire comme une opportunité, a déclaré vouloir utiliser son capital nouvellement levé pour poursuivre son expansion sur des marchés émergents tels que l'Asie, notamment l'Inde et l'Indonésie.

Étant donné que PayJoy ne prête généralement pas d’argent et ne vend pas de téléphones directement, la société affirme que son modèle commercial est à faible risque et potentiellement à forte marge bénéficiaire.

Dans la gauche, Mark Heynen, directeur général des affaires de PayJoy, le directeur général Doug Ricket et Gib Lopez, directeur de l'exploitation, au bureau de PayJoy. (Photo gracieuseté de PayJoy)

Sur la plupart des marchés, PayJoy s'associe à des fabricants, des distributeurs et des établissements de crédit mobiles locaux. La société prend ensuite une part de chaque prêt contracté à l’aide de sa technologie, un modèle commercial qui réduit les coûts ainsi que les risques pour PayJoy.

"Nous sommes très efficaces en termes de capital", a déclaré Heynen, ajoutant toutefois que la start-up n'avait pas encore généré de bénéfices, car elle investissait massivement dans les logiciels et le développement commercial.

En Indonésie, par exemple, la filiale de financement locale d’Itochu est le partenaire de prêt et de distribution mobile. La société est actuellement présente dans plus de 10 pays avec des partenaires tels que Vodacom, Telefonica, Orange SA, etc.

"Nous ne prenons aucun risque de bilan dans la plupart des régions, et je dirais que notre plus grand risque est de nous assurer que notre technologie fonctionne", a déclaré Heynen.

Selon lui, PayJoy a mis en place des centaines de mesures de sécurité pour éviter que ses logiciels ne soient contournés. Par exemple, lorsque la société a constaté que certains clients revendaient leur téléphone avant de rembourser l'intégralité du montant, elle a ajouté une fonction permettant d'activer automatiquement le verrou du téléphone une fois la carte sim retirée.

Un autre obstacle, en quelque sorte, est le manque de concurrents, selon Heynen, qui a déclaré que PayJoy attend avec impatience les autres acteurs proposant des technologies concurrentes pour aider le marché – et donc la société – à poursuivre sa croissance. "Nous avons créé une catégorie qui n'existait pas auparavant et nous avons besoin de personnes pour entrer et valider la catégorie", a-t-il déclaré.

Plus immédiatement, M. Heynen a déclaré que la société ne craignait pas que sa technologie gonfle les taux de défaut en rendant trop facile l'obtention d'un prêt sur smartphone. (Dans la plupart des cas, le processus nécessite uniquement un numéro de téléphone et une pièce d'identité émise par le gouvernement.) "Les clients qui n'ont pas l'intention de rembourser ne prendront pas le financement par téléphone au départ, car ils savent qu'il y aura un renforcement: ils ont gagné". t pouvoir accéder aux appareils ", a déclaré Heynen.

Selon Heynen, la technologie exclusive de PayJoy aide ses partenaires financiers à réduire de moitié les taux de défaut et à améliorer le taux d'approbation des prêts. "Maintenant, ils peuvent prêter à plus de gens avec une rentabilité plus élevée", a-t-il déclaré.

Michiel le Roux est directeur de Unity Finance, partenaire de PayJoy en Zambie, qui propose un financement par téléphone dans le pays africain en coopération avec Airtel. "Il est difficile de dire dans quelle mesure PayJoy contribue à réduire notre taux de défaut, car nous n'avions jamais offert de financement par téléphone avant de nous associer à PayJoy", a déclaré le Roux. "Mais compte tenu de la clarté des exigences en matière de crédit associées au prêt par téléphone, je craignais un taux de défaut de paiement bien pire et j'ai été impressionné par les résultats positifs obtenus."

Heynen pense que cette société de 4 ans peut poursuivre la mission pour laquelle les startups de la Silicon Valley étaient connues.

"La technologie peut réellement changer radicalement la vie des gens, au lieu de rendre les choses un peu plus pratiques pour moi et vous", a déclaré Heynen.