Une mise à pied au seuil de la retraite met le régime d’épargne de ce couple ontarien à l’épreuve


Situation: Un programme de mise à pied et un maigre arrangement laissent le mari inquiet, son niveau de vie s'effondrant

Solution: Utilisez vos économies pour gagner un revenu mensuel et envisagez un remboursement anticipé important

Un couple que nous appellerons Herb, 58 ans, et Marcia, 47 ans, vit en Ontario. Un gestionnaire d'arts graphiques récemment licencié après une carrière de quatre décennies, Herb a perdu son revenu stable de 80 000 dollars par an, un chèque de séparation de seulement 40 000 dollars lui permettant de faire face. Marcia, une professionnelle de la santé, rapporte 4 500 dollars par mois. Naturellement, ils s'inquiètent.

Leur ancien revenu mensuel rentable, près de 9 000 dollars par mois, appartient à l’histoire. Ils ont donc considérablement réduit leurs dépenses. Pourtant, ils ont toujours deux voitures louées qui leur coûtent un total de 505 dollars par mois, une hypothèque avec un solde impayé de 245 000 dollars qu'il faudra 28 ans pour payer à leur rythme actuel et des dépenses de 310 dollars par mois pour les vêtements et le toilettage. Leur problème: adapter leur mode de vie à une réduction substantielle de leurs revenus jusqu’au début de la retraite de Marcia.

«Pouvons-nous maintenir notre mode de vie même lorsque mon indemnité de départ sera épuisée à la fin de l'année?», Demande Herb.

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À court terme, il n’ya que deux choix: Herb doit trouver un autre emploi ou bien il devra maîtriser ses coûts jusqu’à ce qu’il puisse commencer à recevoir ses prestations du Régime de pensions du Canada de 714 $ par mois dans deux ans, à l’âge de 60 ans.

Réduire le chômage

Family Finance a demandé à Eliott Einarson, planificateur financier à la tête du bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. à Ottawa, de travailler avec Herb et Marcia.

Pour le moment, Herb et Marcia ont réduit leurs dépenses mensuelles à un montant plus durable de 5 500 $.

Marcia continue de toucher son salaire de 87 000 $, ce qui signifie que son revenu après impôt est inférieur à environ 1 000 $.

Le règlement de Herb peut supporter un prélèvement après impôt de 1 000 dollars par mois pendant au moins deux ans, note Einarson, mais pas beaucoup plus.

«Ils devraient pouvoir payer leurs factures même si Herb ne retourne pas au travail», déclare Einarson.

Herb peut alléger son budget en encaissant 8,883 $ en deux ans, à l'âge de 60 ans, au début du RPC. Cinq ans plus tard, il peut commencer à bénéficier de la sécurité de la vieillesse à 7 217 $ par an, soit le taux de versement actuel. Son taux d’imposition serait négligeable, mais sa trésorerie et le revenu de Marcia les maintiendraient près de leur budget de 5 500 dollars.

Cependant, ils dépendraient beaucoup des revenus de Marcia et toute perturbation de ces flux de trésorerie ferait tourner la machine.

Financement de la retraite

En raison de la différence d'âge, il faudra au moins 13 ans jusqu'à ce que Marcia atteigne l'âge de 60 ans et les deux sont à la retraite.

Nous ferons les calculs suivants en supposant qu'ils attendent jusqu'à ce qu'ils exploitent leurs importantes économies de retraite, mais si Herb n'est pas en mesure de trouver un nouvel emploi, ils peuvent en réalité décider de reporter une partie de ce revenu.

Herb et Marcia veulent un revenu de retraite mensuel de 6 000 $ après impôt.

Ils ont des REER d’une valeur de 385 000 $, des CELI pour 135 000 $, des liquidités de 100 000 $ et des actifs imposables de 645 000 $. Cela totalise 1 265 000 $. Leur maison a une valeur estimée à 750 000 $. Enlevez l’hypothèque de 245 000 $ et vous aurez 505 000 $ d’équité. Tout cela représente une valeur nette actuelle de 1 770 000 $. Chaque partenaire sera admissible aux prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse. Marcia aura une pension à prestations déterminées de 45 000 $ par an à partir de 60 ans.

Leurs perspectives de retraite sont loin d'être sombres. S'ils permettent à 600 millions de dollars sur leurs actifs actuels non enregistrés de 645 000 dollars d'augmenter pour les 13 prochaines années, jusqu'à atteindre l'âge de 60 ans de Marcia, avec un rendement de 3% après inflation, ils disposeraient de 881 135 dollars en 2019 dollars. Ce capital pourrait supporter des versements de 43 645 dollars pour les 30 prochaines années jusqu’à l’âge de 90 ans de Marcia, date à laquelle tout l’argent du compte non enregistré serait versé. Le solde de 45 000 dollars irait soit à la retraite de Herb, soit, s’il trouve un emploi, à une réserve d’urgence, explique Einarson.

Leurs avoirs enregistrés, actuellement de 385 000 dollars US et 3 000 dollars par an pour Marcia, augmenteraient avec les mêmes hypothèses pour atteindre 613 644 dollars au cours des 13 prochaines années et jusqu’à l’âge de 60 ans. Ce capital générerait 30 396 dollars par an jusqu’à 90 ans.

Leur CELI, avec un solde actuel de 135 000 $ et 3 600 $ de contributions annuelles, passerait à 256 163 $ en 13 ans et générerait un revenu annuel exempt d'impôt de 12 689 $ jusqu'à 90 ans.

À l’âge de 60 ans, la pension de la société Marcia assurerait un versement annuel de 45 000 dollars à 65 ans à la fin du pont. La perte de pontage de 8 000 $ serait remplacée par des prestations du RPC. Elle ajouterait la Sécurité de la vieillesse au taux actuel de 7 217 $ par an.

Cela représente environ 147 000 $ de revenus à Marcia, 60 ans. Si le revenu était fractionné et imposé à un taux moyen de 18%, mais qu’il n’existait pas d’impôt sur le revenu d’un CELI, il aurait 10 250 $ par mois à dépenser.

À 65 ans, avec la perte du pont et l’ajout de la SV, ce montant passerait à 154 500 dollars, soit 10 750 dollars par mois après impôt.

Quand les deux sont à la retraite

Les deux chiffres sont bien au-dessus de leur cible, mais le problème est d’aller de l’avant. Herb et Marcia pourraient vouloir faire avancer l'avenir en échangeant de l'argent maintenant contre de l'argent maintenant.

Leur hypothèque de 245 000 $ porte intérêt à taux variable. En supposant que leur taux de 3,0% soit valable pour toute la période de 28 ans, ils paieraient 1 095 dollars par mois. Nous pouvons deviner les autres taux, mais ce sont des spéculations, nous allons donc nous en tenir au taux actuel. Cela s’élève à 367 920 dollars, dont 122 920 dollars d’intérêts.

S'ils n'utilisaient pas 100 000 $ en espèces pour réduire la dette à 145 000 $ à la banque, ils pourraient alors, avec les mêmes paiements, réduire leur hypothèque de 14 ans ou leurs coûts de services mensuels à 638 $ par mois. Les économies seraient très utiles jusqu'à ce que Herb obtienne un emploi ou que Marcia prenne sa retraite.

«Des décennies d’épargne et de dépenses prudentes ont permis au couple de prendre une retraite à l’abri de toute balle», conclut Einarson.

Étoiles de retraite: 4 **** sur 5

Financial Post

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