Qu'est-ce qu'un compte chèque à haut rendement? Que rechercher lors de l'ouverture


La vie est dure sans compte courant. Sans cela, où déposeriez-vous vos chèques de paie? Comment paieriez-vous votre loyer, vos factures et le solde de votre carte de crédit? Votre compte courant est le lien de toute votre vie financière. La commodité leur permet de vendre facilement, de sorte que les banques ne ressentent pas le besoin de leur offrir des avantages supplémentaires.

Jusqu'à maintenant.

Les taux d’intérêt sur les comptes chèques sont abominables depuis des décennies, mais récemment, de nombreuses banques ont commencé à offrir des produits de comptes chèques à haut rendement – des options bancaires qui peuvent en réalité apporter un rendement substantiel à ceux qui les utilisent.

Qu'est-ce qu'un compte chèque à haut rendement?

Cela ressemble exactement à un compte chèque à haut rendement: c'est un compte chèque qui a un rendement annuel en pourcentage (APY) beaucoup plus élevé que ceux offerts par les comptes chèques standard, qui n'offrent généralement aucun intérêt. Cela signifie que l'APY est d'au moins 2%, mais le meilleur des meilleurs offre de 3% à 4%. Parfois, même plus.

Notez que a est un produit différent. Un compte d’épargne à haut rendement peut payer 2% ou plus d’intérêts, mais il est destiné à économiser de l’argent, de sorte qu’il ne vienne pas avec une carte de débit, vous ne pouvez pas retirer l’argent aux guichets automatiques. permis qu'un nombre minimum de retraits chaque mois.

En tant que produit financier spécial, les comptes chèques à haut rendement peuvent être très compliqués.

Certains comptes chèques à haut rendement peuvent avoir des exigences pour se qualifier pour le APY

"Les banques qui vous offrent un taux de rendement élevé sur un compte courant s’attendent à ce que vous l’utilisiez comme un compte courant, et non comme un compte d’épargne", déclare Patricia Russell, planificatrice financière et fondatrice de. "Cela signifie qu'ils exigent que vous effectuiez un certain nombre de transactions chaque mois. En outre, ils vous obligent également à effectuer un certain nombre de types de transactions spécifiques."

"Certains types de transactions dont ils pourraient avoir besoin", poursuit-elle, "effectuent un certain nombre d'achats par carte de débit par mois, un certain nombre d'achats par carte de crédit par mois, utilisent leur service de paiement ou effectuent un type de paiement récurrent chaque mois, en établissant des dépôts directs ou en vous inscrivant à des relevés électroniques. "

Il est courant de voir les minimums de dépôt lors de l’ouverture des comptes d’épargne, mais avec les comptes chèques à haut rendement, en raison des coûts d’exploitation plus élevés pour les institutions qui les proposent, les minimums de solde et de dépôt sont tout aussi courants. Ne pas conserver le solde minimum sur votre compte chèque APY élevé peut entraîner des frais ou entraîner la perte de ce montant élevé. Faites attention aux termes et conditions de votre compte.

Une autre pratique courante consiste pour les banques à offrir un APY élevé pour un compte courant, mais seulement jusqu'à un certain montant. Vous pouvez faire preuve de diligence pour garder 5 000 $ dans votre compte courant à tout moment, mais la banque peut ne payer qu'un APY élevé sur le premier 1 000 $, tandis que le montant restant porte intérêt à un taux standard – et bien inférieur –

Le compte vient-il avec des frais?

"Le principal avantage des comptes chèques à haut rendement est qu’ils génèrent souvent des frais mensuels minimes à nuls", a déclaré Kimberly Hamilton, fondatrice de. "Cela dit, vous voudrez vérifier les autres frais éventuels, par exemple les frais de guichet automatique. Si une institution financière propose un taux d'intérêt plus élevé, mais réduit les frais, vous voudrez peut-être reconsidérer l'option de taux d'intérêt plus bas après tout."

Alors que de plus en plus de banques traditionnelles proposent des comptes chèques à haut rendement, la majorité d’entre eux se trouvent dans des banques en ligne. Comme ils ne possèdent pas d’emplacement physique, il n’ya pas non plus de guichets automatiques situés dans le réseau à visiter lorsque vous devez effectuer des retraits en espèces. Avec des frais de guichet automatique allant de 2 à 4 dollars en moyenne, ce type d’utilisation pourrait s’ajouter rapidement. Examinez attentivement les termes et conditions de votre compte courant pour savoir s’il renonce ou si vous remboursez des frais aux guichets automatiques.

Certaines banques et coopératives d'épargne et de crédit peuvent tenter d'attirer de nouveaux clients en proposant des APY élevés pendant un temps limité, à l'instar des tactiques de marketing consistant à proposer des offres de carte de crédit APR à 0%. Faites attention aux petits caractères et ne supposez pas que votre taux d’intérêt élevé durera tout le temps que vous détenez un compte.

Où la vérification à haut rendement est-elle disponible?

Certains des comptes chèques avec les meilleurs APY ne sont proposés que par de petites coopératives de crédit et des banques qui ont une portée nettement réduite du point de vue géographique. Avant d’ouvrir un compte dans l’une de ces banques, réfléchissez bien à votre situation dans quelques années. S'il y a une chance que vous vous déplaciez d'un pays à l'autre, vous serez obligé de changer de banque, ce qui est un gros problème. Si vous vivez de façon plus nomade ou si vous avez tendance à beaucoup voyager, une grande banque de portée nationale ou une banque en ligne opérant aux États-Unis pourrait bien être votre meilleur choix.

Cependant, cela ne devrait pas être un problème pour longtemps, même avec les petites banques locales et les coopératives de crédit.

"De nombreuses banques ont commencé à transférer leurs opérations bancaires en ligne afin de réduire les coûts de maintenance d'un réseau physique de succursales", explique Riley Adams, CPA et fondateur de la. "Ce changement a eu pour effet de réduire les ratios d'efficience des banques (pourcentage des revenus représenté par les coûts, mieux vaut mesurer la rentabilité des banques). En fait, les banques uniquement en ligne sont les mieux placées pour offrir des comptes chèques à taux d'intérêt élevé coûts et doit offrir des taux d’intérêt plus élevés pour inciter les clients à utiliser leurs services. "

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