Pourquoi les crypto-monnaies ne peuvent pas réparer l'exclusion financière

Pourquoi les crypto-monnaies ne peuvent pas réparer l'exclusion financière
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L’objectif déclaré de Facebook est bien sûr admirable. Il est parfaitement justifié de tirer parti des frais élevés appliqués par les banques, les prêteurs sur salaire, les sociétés de change et les intermédiaires de paiement pour transférer de l’argent dans le monde entier. Les arnaques sont fréquentes.

Mais le puritanisme zélé n’est pas convaincant. Comme pour toute promesse faite par une entreprise de 550 milliards de dollars américains (787 milliards de dollars) avec 2,4 milliards d’utilisateurs et une réputation de fiabilité inégale, il ya de bonnes raisons de douter de ses motivations.

Oui, les sociétés de services financiers établies sont bien. Mais peut-on faire confiance à Facebook pour être un révolutionnaire bénin?

Scott Galloway, professeur à l'Université de New York, ne pense pas, avertissant: «D'abord, vous contrôlez les médias. . . puis contrôle de l'argent. . . puis le contrôle de l'armée. "

Il serait alarmant de voir la pièce Facebook devenir une monnaie par défaut du monde, compte tenu des questions sans réponse concernant la responsabilité et le contrôle. M. Zuckerberg ne ressemble peut-être pas à un monstre avec ses tee-shirts et ses baskets, mais, sous la forme la plus franche, Frankenstein, il en aurait peut-être créé un.

Même si vous tenez compte des nobles messages, il est douteux que l’un des objectifs déclarés de Facebook – englober les 1,7 milliard de personnes dans le monde qui sont actuellement exclues du système financier – soit réalisable à distance.

Le livre blanc présente une philosophie de haut niveau sur ce qui constitue vraiment l’argent et la magie technique de la crypto-monnaie indexée de la Balance, mais Facebook souhaite clairement que sa mission philanthropique ait le plus de résonance.

L'inclusion financière est référencée sept fois – sept fois plus que le livre blanc ne mentionne le «revenu» et six fois plus qu'il ne fait allusion au sujet délicat de la «vie privée».

Si Facebook est une force pour les malades, alors cette volonté d'inclusion est inquiétante. La société a pour ambition d'étendre ses griffes à 1,7 milliard de personnes supplémentaires, y compris, par définition, parmi les plus vulnérables du monde.

Mais même si elle est bénigne – ou du moins pas plus compréhensible que n'importe quelle entreprise à but lucratif qui souhaite se développer -, il reste encore une question sérieuse à poser. Facebook peut-il vraiment intégrer un nombre significatif de personnes privées de leurs droits dans l'économie financière, en leur donnant la capacité de payer des factures, d'emprunter de l'argent ou de protéger leurs moyens de subsistance grâce à l'assurance?

Une attitude gagnante ne s'étend que jusqu'à présent. La dure réalité est que les trois quarts des 1,7 milliard de personnes exclues financièrement n'ont pas accès à Internet, selon la Banque mondiale.

Il est fantaisiste de penser que Facebook peut simplement étendre le bon travail du service de paiement par téléphone basé au Kenya. Détenue par Vodafone, M-Pesa opère sur des téléphones «stupides», et non sur les smartphones coûteux qui ont sous-tendu Facebook dans les pays développés.

L'accès haut débit dans de nombreuses économies émergentes est maigre. Bien que les réseaux 4G soient en expansion, la pénétration reste faible par rapport aux normes occidentales.

Même dans la Chine en plein essor, où la pénétration moyenne de l’Internet avoisine les 60%, les populations rurales – qui représentent la majeure partie des personnes non bancarisées – ont bien moins de chances d’être connectées numériquement.

L'autre obstacle est la réglementation. L'une des raisons pour lesquelles Facebook aura insisté sur le message d'inclusion financière était de séduire les décideurs. Certains régulateurs se sont montrés prudemment favorables à l’initiative, d’autres ont menacé. De toute façon, cela ne signifie pas que la Balance fonctionnera comme un outil d’inclusion financière.

Les personnes pauvres sont moins susceptibles de pouvoir prouver leur identité – avec un passeport, une adresse domiciliaire à long terme, une facture de services publics ou autre.

Dans un monde où la réglementation suscite de plus en plus d'inquiétudes concernant le blanchiment d'argent et les problèmes de «connaissance de vos clients», c'est un gros problème.

Le livre blanc de Facebook décrit son projet de système basé sur une chaîne de blocs comme un «pseudonyme», permettant aux gens de cacher leur véritable identité: cela pourrait être supportable à court terme pour des plateformes de crypto-monnaie relativement petites, mais pas pour un géant comme Facebook.

Le projet Libra, et tout le bruit qu’il a créé, semble éveiller les régulateurs au monde moderne et à la nécessité d’adapter les règles aux nouveaux paramètres de la finance numérique – des crypto-monnaies au secteur des paiements en général. Facebook a au moins stimulé un «bien public». patrick.jenkins@ft.com

Financial Times



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