La balance numérique de Facebook 'Balance' peut s'épanouir là où les banques ne le font pas



NEW YORK: Les Européens et les Américains ont leurs cartes Visa et Mastercard. Pour tous les autres, voici …?

La nouvelle Balance de Facebook vise un marché potentiel énorme pour les services financiers – l'ensemble du monde en développement, comptant des milliards de personnes dans des régions telles que l'Inde et l'Afrique subsaharienne, où les services financiers sont souvent moins sophistiqués et où de nombreuses personnes n'utilisent pas les services bancaires traditionnels comptes.

On se demande si ces milliards voudront ou non changer de pays.

Les États-Unis, l'Europe et la plupart des économies développées disposent déjà de systèmes de paiement vastes et efficaces.

Ceux-ci permettent aux gens d'acheter et de vendre des biens en temps réel et d'envoyer de l'argent de personne à personne par le biais de services tels que Zelle, PayPal et Venmo.

C'est pourquoi les sociétés qui ont adhéré à l'association Libra, ainsi que les organisations à but non lucratif impliquées dans des projets similaires, affirment que le potentiel de la Balance se situe ailleurs.

Dans les pays en développement, des dizaines de millions de personnes vivent encore loin d'une banque ou d'un centre de transfert de fonds, ou utilisent actuellement une monnaie exposée à l'inflation ou à la volatilité.

La Balance pourrait résoudre ce problème en fournissant une devise universelle, stable et facilement transférable entre personnes ou entre entreprises sans impliquer la mise en place d'une infrastructure de paiement complète. Cela pourrait aussi potentiellement fonctionner à moindre coût.

Au cours de la dernière décennie, les citoyens des pays en développement ont largement adopté le téléphone portable comme moyen de stocker de l’argent, en envoyant des paiements sous forme de SMS aux entreprises ou aux particuliers.

Les décideurs politiques et les organisations à but non lucratif axées sur la pauvreté ont été largement annoncés, car les comptes bancaires sont difficiles à obtenir ou sont trop coûteux.

"L’ensemble du continent africain a sauté sur les cartes et est passé directement au paiement mobile", a déclaré Sanjay Sakhrani, analyste du secteur chez Keefe, Bruyette & Woods, qui couvre Visa, PayPal et.

Mais ces systèmes de paiement sont souvent limités par le type d’opérateur téléphonique utilisé par chaque personne. Il n’est pas rare dans des pays comme l’Afrique de transporter plusieurs téléphones cellulaires afin d’avoir l’accès nécessaire au bon système de transfert d’argent.

La Balance pourrait résoudre ce problème en créant une monnaie universelle pouvant être transférée sur plusieurs réseaux de téléphones cellulaires et au-delà des frontières.

Il y a aussi le problème des coûts, qui est cité par le comme le principal problème des systèmes financiers en dehors des marchés développés. Facebook dit que la Balance aurait un coût proche de zéro.

La ville frontalière colombienne de Cucuta est l’un des endroits où la Balance pourrait faire la différence.

Chaque jour, des milliers de Vénézuéliens nécessiteux se rendent dans cette ville étouffante pour acheter de la nourriture et des médicaments rares chez eux.

Pour beaucoup, le premier arrêt est Western Union, où ils font la queue pendant des heures pour récupérer l’argent envoyé par des proches vivant à l’étranger.

La demande de transferts de fonds est si importante en fait que les migrants font parfois la queue devant les syndicats occidentaux la nuit précédant l’ouverture des succursales et dorment sur le trottoir pour rester dans la file.

Les monnaies numériques pourraient faciliter le transfert de fonds à ces migrants sans compte bancaire et leur faire gagner du temps. Leur utilisation est également plus sûre, explique Typson Sanchez, un développeur de logiciels local, car elle évite les vols.

Mais malgré ses avantages évidents, les marchands de Cucuta ont tardé à adopter les monnaies numériques, et seule une poignée d'entre eux l'acceptent actuellement.

"Les marchands s'inquiètent de la volatilité" de monnaies telles que le bitcoin, explique Sanchez, développeur de logiciels et cofondateur de Panda Exchange, une start-up de paiements numériques. D'autres marchands trouvent que les portefeuilles numériques existants sont difficiles à utiliser et s'inquiètent de sa légalité.

Sanchez espère que la Balance de Facebook pourrait aider à surmonter certains de ces obstacles. "Ils ont déjà une plate-forme très puissante avec beaucoup d'utilisateurs" dit Sanchez.

"Ils seront en mesure de toucher des gens ordinaires qui ne sont pas dans la technologie. Et c'est quelque chose que beaucoup d'entreprises n'ont pas encore été en mesure de faire." Vodaphone, le fournisseur de téléphonie mobile basé en Europe, est largement implanté en Afrique et dans d'autres pays en développement et exploite son propre système de porte-monnaie mobile, M-Pesa. Vodaphone, qui occupe déjà une position dominante en Afrique, voit le potentiel de la Balance à permettre aux clients d’envoyer de l’argent à un coût nettement inférieur.

Il y a beaucoup de choses à améliorer. Selon la Banque mondiale, le montant moyen d’une taxe sur les envois de fonds transfrontaliers est d’environ 7%, certains pays d’Afrique subsaharienne demandant jusqu’à 10% d’envoyer un transfert d’argent.

Des entreprises telles que Vodaphone et des organisations impliquées dans la Balance, telles que Mercy Corp et Women's World Banking, ont déclaré s'être jointes, au moins en partie, pour s'assurer de pouvoir "s'asseoir à la table" au cas où la Balance se décollerait comme moyen de paiement.

Les cas d'utilisation réels de la Balance sont encore au moins un an, et beaucoup plus probablement.

Certains diront que la Balance de Facebook est la mauvaise solution au problème de l'accès aux services financiers dans les pays en développement.

En Chine, les moyens de paiement dominants sont WeChat et AliPay, deux applications mobiles qui utilisent la messagerie pour envoyer de l'argent à une entreprise ou à une autre personne, à un coût extrêmement bas. Les deux applications sont utilisées par plus d'un milliard de personnes.

"Pour moi, c'est la solution la plus simple pour les pays en développement", a déclaré Nicholas Economides, professeur d'économie à la Stern School of Business, expert en commerce électronique et en systèmes de paiement.