Faites durer votre argent tout au long de votre retraite


Beaucoup de gens craignent de manquer d'argent à la retraite. C’est compréhensible, car nous ne savons pas combien de temps nous vivrons, quels seront vos coûts futurs et à quel type de rendement nous pouvons nous attendre avec nos économies.

Cependant, il existe plusieurs moyens d'augmenter les chances que votre argent dure aussi longtemps que vous en avez besoin. Parmi eux:

Réduisez vos dépenses «indispensables»: Réduire vos dépenses fixes – logement, nourriture, transport, assurances, services publics et remboursements minimums – peut vous aider à réduire votre épargne, ce qui peut vous aider à durer plus longtemps. Un moyen efficace de réduire les dépenses est de réduire la taille de votre maison si vous pouvez réduire ou éliminer votre versement hypothécaire et réduire d'autres coûts tels que les taxes foncières, les services publics et les assurances. Se débarrasser d'une voiture pourrait vous faire économiser près de 9 000 dollars par an, ce qui correspond au coût moyen de possession d'une voiture selon AAA. Éliminer vos dettes avant votre retraite est souvent un bon moyen de réduire vos dépenses, mais consultez un planificateur financier avant de retirer vos fonds de retraite pour rembourser votre hypothèque. De tels retraits peuvent engendrer une facture fiscale importante et vous laisser sans assez d'argent pour l'avenir.

Continuez à gagner: Une étude réalisée pour le Bureau national de la recherche économique a révélé que le report du départ à la retraite de 62 à 66 ans pourrait augmenter de 33% le niveau de vie durable et annuel d'une personne. Même si vous ne pouvez pas continuer à travailler à temps plein, le revenu d’un emploi à temps partiel ou d’une activité secondaire peut vous aider à réduire votre épargne.

Maximisez votre sécurité sociale: La plupart des gens vivront au-delà du seuil de rentabilité, où les plus gros chèques obtenus en retardant le début du versement de leurs prestations de sécurité sociale totaliseront plus que les plus petits chèques qu’ils contournent entre-temps. Plus important encore, les plus gros chèques de la sécurité sociale servent en quelque sorte d’assurance-vie. Plus vous vivez longtemps, meilleures sont vos chances de réaliser vos économies et de dépendre de la sécurité sociale pour la plupart, sinon la totalité, de vos revenus. Il est particulièrement important pour les couples les mieux rémunérés de différer le plus longtemps possible afin de maximiser les prestations de survivant que l’un d’eux recevra après le décès de son premier conjoint.

Pensez à acheter un revenu garanti: De nombreux experts en matière de retraite pensent que c’est une bonne idée d’avoir un revenu garanti suffisant pour couvrir vos dépenses de base indispensables. Si ces dépenses dépassent ce que vous espériez recevoir de la sécurité sociale et des retraites traditionnelles, envisagez d’acheter un revenu supplémentaire garanti en achetant une rente immédiate. Contrairement aux autres types de rentes qui peuvent être compliqués et coûteux, une rente immédiate peut fournir un flux de revenu à vie en échange d'un versement unique unique.

Choisissez un taux de retrait durable: De gros retraits ou de mauvais marchés au début de votre retraite peuvent augmenter considérablement le risque que vous manquiez d’argent. Les planificateurs financiers recommandent généralement aux personnes de ne pas prendre plus de 4% de leur capital durant la première année de retraite, ce qui augmente le taux de retrait du taux d'inflation des années suivantes. Cela signifie qu'un retraité disposant de 200 000 $ d’épargne-retraite pourrait retirer 8 000 $ la première année. Si l’inflation était de 3%, le retraité ajouterait 240 dollars (3% de 8 000 dollars) et retirerait 8 240 dollars la deuxième année, et ainsi de suite. Les personnes qui prennent leur retraite tôt ou qui veulent être plus conservatrices peuvent commencer à 3% plutôt qu'à 4%, ou ignorer les ajustements d'inflation les années où les marchés sont difficiles.

Obtenez de bons conseils fiscaux: Votre situation fiscale peut devenir plus compliquée à la retraite, surtout si vous étiez un bon épargnant. Vous pourriez être placé dans une tranche d'imposition supérieure par les distributions minimales requises des fonds de retraite qui doivent généralement débuter à 70 ans et demi. Les revenus plus élevés peuvent également rendre une plus grande partie de votre sécurité sociale imposable et augmenter vos primes Medicare. Parfois, il peut être judicieux de commencer les distributions plus tôt ou d’effectuer des conversions Roth pour réduire les impôts futurs. Les maths en jeu peuvent devenir intenses, alors consultez un expert fiscal expérimenté.

Liz Weston est chroniqueuse chez NerdWallet, planificatrice financière certifiée et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected] Twitter: @lizweston.